美国保释金的科普以及买保险的秘诀

12月22日星期五，经历千辛万苦，我成功地帮客户买到了保释金的保险！

12月21日下午开始，我就费劲地帮客户买保释金的保险。那么，什么是保释金？什么是保释金的保险？为什么费劲？这里有什么秘诀？

保释金（bail）的运作原理是这样子的：如果法庭要求被告付五万美元的保释金，被告（或者其亲友）把五万美元交给监狱系统，监狱系统就把被告释放出来；如果被告以后不按照法庭要求上庭的话，这五万美元就收归国有；如果被告以后按照要求上庭直到案子结束，那么这五万美元就退还给被告（或者其亲友）。

保释金制度的好处主要包括：

1. 保障个人自由：保释金制度允许被控告的人在审判前保持自由，这是出于"无罪推定"原则。

2. 减轻监狱拥挤：通过允许符合条件的被告人支付保释金获得临时释放，可以有效减少监狱的拥挤情况。

3. 维持社会与家庭联系：被告人可以继续工作、照顾家庭，保持社会和家庭的正常联系。

4. 促进法律遵守：保释金制度通常附带条件，如定期向法院报告，这有助于确保被告人遵守法律并按时出庭。

5. 减少无辜者的不必要羁押：实际上在被告认罪或者被判有罪之前都是默认无罪的，有些被告人可能最终被判无罪，保释金制度可防止他们在审判前遭受不必要的羁押。

6. 提高司法效率：保释金制度可以帮助法院缓解案件堆积的压力，提高司法处理效率。

当然，保释金制度也存在争议，尤其是关于其对不同社会经济群体的公平性。一些人认为这可能导致经济条件较差的被告人因支付不起保释金而不得不留在监狱中。

那么，保释金的保险（bail bond)又是怎么回事呢？

保释金的数额有时还挺大，一般的家庭一下子拿不出这么多的现金（或者信用卡上限等等）。保释金的保险就是针对这种情况。如果被告花钱买保释金的保险，那么这个被告逃跑的风险就可以转嫁到保释金的保险公司那里。一般的情况下，如果保释金的面额是五万美元，花五千美元就可以买到保险了。这种10%的比例在大多数州大多数情况下都没有问题。如果被告以后不上庭，那就由这个保险公司赔钱给国家；如果这个被告以后上庭，那保险公司就赚了这笔保险费。

我的客户的保释金保险为什么很难买？

我的客户有两个很大的劣势，他有美国绿卡，但不是美国公民；监狱在宾夕法尼亚州，但是他长住在马里兰。这两个事实，都让保险公司觉得他逃跑的可能性比较大，所以这些保险公司都不按照面额的10%的价格卖保险给他。（聪明的你，或许已经想到怎么避免这种窘境了？）

12月21日傍晚，我打电话问了三家公司。为了五万美元的保释金面额，两家公司居然要价四万美元，也就是说：把四万美元交给保险公司；如果以后被告上庭的话，就退还给他三万五千美元，保险公司纯赚五千美元的保险费；如果被告以后不上庭，这四万美元就都归保险公司，它拿去交给国家（国家可能还要它支付不高于一万美元的罚款或者别的惩罚）。

我的脑海里有千万头羊驼跑过，心里想，“如果被告有钱交四万美元给保险公司，那为什么不干脆努力一把，凑个五万美元直接交给监狱，然后按时上庭，案子结束以后五万美元全部退回呢？”
我打电话给第三家保险公司问情况，没有人接电话。我留言了，让他给我打回来。他当晚也没给我打回来。

我的刑事辩护律师同事，1988年拿到执照，已经做了35年多的律师，他知道这个情况以后，沮丧地跟我说，看来市场行情就是这样，你让客户想办法多筹钱吧。

此前，我已经跟他说了，客户能够拿出的钱很有限，后面还有很多花销，他们一直期待的就是用面额的10%的比例买到保险，他们也做好了心理准备损失五千美元的保险费。

想到客户的健康和饮食现状以及他的家人的担心，想起以后审案的法庭级别提高以后保释金有可能涨两倍到五倍，想起这个案子到我手中的时候有很多人的期待，我难以平静。我决定，12月22日提前半个小时到办公室，专门对付这个买保险这个事情。

我的客户的家人同时进入我的办公室。我找到了那附近的所有保释金的保险公司的名单，准备一个一个地给他们打电话，然后做笔记。不出所料，刚开始的结果都很糟糕，要不就没有回话，要不就要价四万美元。

后来有一家保险公司在我砍价之后，坚称要价两万美元，也就是说：把两万美元交给保险公司；如果以后被告上庭的话，就退还给他一万五千美元，保险公司纯赚五千美元的保险费；如果被告以后不上庭，这两万美元就都归保险公司，它拿去交给国家（国家可能还要它支付不高于三万美元的罚款或者别的惩罚）。而且，他告诉我他们这个价格一定是市场上最好的了，别人肯定都是四万美元或者不卖。他还抱怨，这个郡的政府对待保释金保险公司太苛刻了，所以很少会有人愿意降价卖保险，因为太冒险了。

我觉得这个数额对我的客户来说还是太大了，就没有确定进一步交易，而是继续和别的保险公司打电话。
偶然地，一个保险公司的经纪人，在电话里面跟我建立了独特的联系。他和我有一些共同点，觉得我是一个很靠谱的人；他听了我的客户的各方面的故事，觉得我的客户守信的可能性很高；所以，他愿意破例以五千美元的价格卖给我！
我一下子被他的话砸晕了，是幸福得眩晕了。我扶着我的额头，口里念着“WK”，看向天花板，然后靠着椅背，喝了一点水，试图镇定下来。我甚至都不敢直接问，“你是说你愿意五千美元卖给我？”而是问，“那么，怎么付给你五千美元呢？”

然后，我一边喝水，一边跟他敲定进一步交易的细节，然后挂了电话。

到这个时候，为了买保险这个事情，我花了1.5小时的时间。我的心里在狂吼，“太TM值了！”
我的客户的家人坐在我的对面，欣喜若狂，他用中文告诉我，“你太神奇了！”
这种时刻，就是我在美国读法学院掉头发的时候，梦寐以求的时刻。

回过头来看，我买保释金的保险的秘诀在哪里？无他，唯手熟尔。

熟悉我的朋友都知道，我有一个数学（精算专业）的硕士学位。精算（Actuarial Science）专业，就是依靠统计学和经济学知识，建立模型，对于普通人未知的将来的风险进行研究并且设定定价公式的一个专业。我在Aetna（一个很大的医疗保险公司）实习过，在GEICO（美国第二大的汽车保险公司）做精算分析师（Actuarial Analyst）大约五年。所以，我对于风险，对于风险的定价，都比较敏感。而不同公司对同一个风险的定价不同，对于我来说就是一个常识。十年以前，我就把这方面的更具体的科普都写到了我的中文工具书《美国行车宝典》里面。

此外，我做过保险经纪人，有四类保险执照。

所以，浑然天成地，在买保释金的保险这一领域，我比很多律师（包括三十多年经验的优秀律师）更有优势也更加幸运。我在和卖保释金的保险的经纪人(bondsman)打电话的时候，我需要在最短的时间里，让对方同意我对于风险的分析和判断，让对方理解并且同意，“即使降低价格把保释金的保险卖给我，也是赚了。”而没有类似知识背景的律师，在和这些经纪人打电话的时候，不过是在机械地重复问价（quote）而已，根本就没有谈判的过程。

再一个，我是马拉松选手，我的体力和毅力，让我习惯锲而不舍；越努力越幸运。在这个案子以前，我根本没有操心过保释金的保险需要砍价的问题。而这个案子的特殊情况，激发了我的战斗力，让我发现了这个秘诀。

免责声明：（1）每个案子都是独特的，我发表的典型案例和你的案子不会是一模一样的，不能保证类似的结果；（2）我介绍的案子或者我的文章里面的话，都不构成律师服务或者律师咨询。如果您有法律问题，请向靠谱的律师求助。谢谢！

Disclaimer: Each case is unique, so typical case(s) I wrote about are not the same as your case, so there is no guaranty of similar outcome for your case; the cases I wrote about or my statements in my articles do not constitute legal service or counseling. If you have any legal questions, please ask a credible attorney for help. Thanks.

提醒: 如果您希望以后及时收到类似的实用型文章，也可以订阅微信公众号“华人索赔专家”。